Seguridad en medios de pago: cuestión de confianza

En la mayor parte de los casos cuando se habla de comercio electrónico se expone como uno de los mayores handicaps para que este nuevo canal alcance un cierto grade de popularización: la seguridad . o mejor dicho la falta de seguridad en Internet .

Sin embargo y en concordancia a las opiniones de diferentes consultoras internacionales el obstáculo más importante a salvar para la realización masiva de transacciones electrónicas es conseguir que tanto comerciantes como compradores lo usen . Es decir, lograr la necesaria masa crítica para que el comercio electrónico sea una realidad . Para lograr tal objetivo es necesario que ambas partes de la cadena estén convencidas de las ventajas y posibilidades para realizar negocios que ofrece este nuevo mundo .

“Más que de un problema de seguridad, estamos frente a un problema cultural . Es decir, es más algo relacionado con los hábitos de consumo que con una sensación de inseguridad”, afirma Francisco José Pacios, Gerente de Indra . “Tecnológicamente es algo totalmente superado”, añade .

Otro aspecto que incide en la aceptación de las reglas de esta nueva de relación comercial se centra en la situación geográfica, “el tejido social europeo es totalmente distinto al norteamericano, en cuanto su relación con la actividad consumista . Los americanos residen extendidos en nichos, y sus compras las realizan en los Malls o a través del teléfono, cada americano recibe alrededor de siete envíos de paquetería al mes”, asegura Gonzalo Perlado, Director de Productos de Indra . Todo lo contrario de lo que existe en Europa, “es más uno de los últimos estudios referidos a los hábitos de consumo de los habitantes de Madrid, se asegura que el principal establecimiento de compra sigue siendo la pequeña tienda”, añade .

210 . 000 millones de dólares en el año 2000

Pero aún así, no deja de ser cierto que la seguridad se presenta, si no como un obstáculo real, sí como una clara barrera de entrada para muchos usuarios, “me gustaría puntualizar que aquí el negocio está dirigido a las entidades financieras, y sobre todo hacia los emisores de tarjetas, ya que su objetivo no es otro que intervenir en un circulante que se espera sea de un gran volumen en no muchos años . En este sentido, se espera que en el año 2000 se gestionen a través de comercio electrónico alrededor de 210 . 000 millones de dólares . Por ello, es indudable que los bancos y sus franquiciadores -VISA y MasterCard- intervendrán en ese circulante, como consecuencia, es precisamente a ellos -bancos y emisores de tarjetas-a los primeros a los cuales interesa transmitir confianza a los consumidores finales” . explica Francisco Pacios . Pero la cuestión podría radicar en si realizar una transacción comercial a través de Internet implica aventurarse en una aventura sumamente arriesgada, “en estos momentos es posible realizar una compra en Internet sin seguridad, pero sí con ciertas garantías ( recepción de un e-mail del proveedor ) ; también se puede comprar utilizando protocolos de seguridad que ya están activos, como el SSL, y por último, se puede comprar en la Red mediante el protocolo SET, en el que han convergido VISA y MasterCard . Pero existe un aspecto crítico y es la certificación digital de tarjeta titular, y de la tiendas virtual”, explica Francisco Pacios . “Siempre existe el riesgo, incluso en un restaurante donde entregas la tarjeta al camarero; lo que ocurre es que aquí se está pagando a priori . En este sentido, lo que hay que valorar es el sistema entero, que te permite al entrar en un determinado establecimiento, por ejemplo una librería virtual, una cantidad infinita de opciones de conocimiento referidas a un determinado libro, así como opiniones de gente que lo ha comprado . Todo esto indica que es necesario valorar el servicio en toda su globalidad, tras un proceso perfectamente controlado, y ahí es donde se percibe la seguridad” , explica Angel Martín Torres, Gerente de Productos de Indra .

Otro de los aspectos comentados en torno al fenómeno del comercio electrónico es la posibilidad de reducción en el precio del producto en torno a un 60%, según indica un informe de la consultora Coopers & Lybrand, “me parece una reducción un tanto exagerada . Además, no existe información feaciente a nivel mundial para saber cuánto pueden reducirse los precios, lo que sí que es cierto es que el consumidor va a ser el gran beneficiario de este fenómeno . Esto es una ola imparable con una grandes expectativas”, añade Gonzalo Perlado .

Otro panorama radicalmente distinto es que el se presenta en la operaciones de comercio electrónico empresa a empresa, “aquí ya se cuenta de antemano con una relación de confianza preestablecida entre ambos” . La problematica es totalmente distinta, pero es que además estamos haciendo referencia a un tipo de empresa con un nivel tecnológico ubicado en otro plano que permite certificar mecanismos de seguridad distintos . “El trafico electrónico de información entre empresas existe desde hace mucho tiempo”, explica Angel Martín Torres .

Certificado digital

Hasta el momento ha quedado lo suficientemente claro que la seguridad no es problema que haya que resolver desde la tecnología, ya que desde ese prisma la cuestión está perfectamente solventada, el verdadero se encuentra en aumentar la confianza de los usuarios con este nuevo canal . “Esta es algo que se basará principalmente en que cada entidad financiera emisora de tarjetas autentifique las tarjetas de los titulares, y que por otra parte, los bancos merchand autentifiquen a los comerciantes, y una vez estos últimos dispongan de un determinado software -residente en sus estaciones de trabajo- el cual es conocido como Digital Wallet -si se encuentra en la estación del consumidor-, y si está en el otro extremo -comerciante- recibirá el nombre de Digital POS . Una vez consolidada esta operación, ambas partes -consumidor/comerciante- estarán capacitados para solicitar certificado digital a una determinada autoridad de certificación, algo que realizaría las funciones de un notario . Se trata de una entidad que se suele insertar en un árbol de jerarquías, que normalmente suele estar certificada por otra autoridad, en este sentido la que más garantías ofrece a nivel mundial es Verisign, la empresa de criptopgrafía de la NASA, los cuales se certifican a si mismos y a terceros . En este sentido, Indra facilitamos certificados digitales a clientes nuestros de banca electrónica a través de un certificado de Verisign .

El certificado digital funciona a grandes rasgos de la siguiente manera: primero, conexión a un PC, segundo, solicitud de un certificado digital para una tarjeta determinada . Como el banco con el que se opera ya ha instalado en ese PC un determinado software, el cual permite entrar en un diálogo con esa autoridad certificadora, y al cabo de una serie de pasos se obtiene el certificado digital asociado a la tarjeta de crédito, el cual se almacena en el disco duro del PC . Por su parte el comerciante deberá seguir más o menos las mismas, pero con otra autoridad certificadora . El consumidor está ya certificado, y puede empezar a realizar operaciones comerciales a través de Internet, una vez elegido el articulo o artículos que desea adquirir acepta el importe que deberá abonar; acto seguido el comerciante recibirá un mensaje donde toda la información está encriptada, de forma que no puede acceder a los datos de esa tarjeta; en ese momento el software del que dispone conformará otro bloque similar al del titular de la tarjeta que es enviado al banco Merchand, el cual validará el bloque del comerciante, pero el otro bloque -el que contiene la información del consumidor- lo tendrá que enviar al banco emisor, para que este valide ese bloque le llegará encriptado . Tras esto el banco emisor da su conformidad