Banca Online: el fin del principio
La creación de un nuevo modelo de negocio
El enfrentamiento que muchos han creado entre banca tradicional y banca online, es ante todo una situación vacía de contenido. El futuro de la banca online nunca se ha planteado como una amenaza para la banca tradicional; simplemente se está tratando de consolidar un nuevo canal.
Siempre he sido escéptico –ahora es fácil decirlo- respecto a la nueva economía virtual entendida como el desarrollo de negocios puros en Internet y la especulación financiera . Ahora bien, creo y defiendo la Banca Online . Si existen productos de naturaleza virtual, esos son los servicios financieros. Además concitan el interés simultaneo de oferta y demanda para ser atractivos en Internet. Para los consumidores los productos financieros online son cómodos, rápidos y ofrecen ventajas y oportunidades hasta ahora desconocidas en la banca : supermercados, comparadores, broker online –con operativa intraday , alertas , etc. Para las entidades representan, tanto una oportunidad de expansión y desarrollo de negocio como de transformación y mejora de sus estructuras de costes.
Desinflada la burbuja Internet se repiten las dudas acerca de la viabilidad y subsistencia futura de los modelos de Banca On-line independientes. Es cierto que la desaceleración ha afectado también a los planes de la Banca On-line, lo que les ha hecho mas realistas y puesto bajo análisis mucho mas riguroso sus planes de expansión a corto plazo, sus aspiraciones bursátiles y las veleidades de gasto desmedido. Algunos que consideraban España como la tierra prometida han desistido en sus planes, otros han recortado el alcance de sus aventuras internacionales y los más sencillamente han congelado o ralentizado su planes de lanzamiento. De aquí a dudar de la viabilidad a largo plazo de la banca on-line, en mi opinión, es confundir coyuntura y tendencia.
Los recientes acontecimientos están , así, marcando el principio de una segunda ola para la Banca On-line , donde el marketing de captación y la guerra de precios darán paso a nuevos paradigmas de éxito, mas sosegados . Estos nuevos paradigmas vienen marcados por :
1. La aceptación de que el reto está en prepararse para el futuro: la Banca On-line es un fenómeno también dependiente de la evolución demográfica y el cambio en los habitos y cultura de la población. Cuando las encuestas sobre la oportunidad de la banca online se hacen a la puerta de las universidades y los colegios y no en la de las sucursales bancarias es fácil verificar que la demanda de productos y servicios financieros online será, en mi opinión, creciente e imparable.
2. El cambio en el paradigma de “internet: all free” . La banca online pasará a regirse por parámetros de racionalidad bancaria. Las comisiones por servicios y la gestión de balances serán clave para la obtención de las rentabilidades planificadas; para ello, la prestación de servicios innovadores y distintivos de la banca tradicional así como realmente convenientes para los clientes no deben estar reñidos con el pago por el uso de los mismos. Es una transformación cultural necesaria pero que se producirá. Del mismo modo, la banca online abre un nuevo modelo de negocio en que, mediante la distribución – supermercados- es el productor del servicio y no el cliente final quien genera los ingresos por comercialización para el banco online.
3. Los modelos operativos se racionalizaran haciendo realidad el principio de que el coste de una transacción es mucho mas barato en la banca online que en la tradicional. Para ello es necesario definir e implantar modelos operativos específicos de banca online , lejos de la replicación de los modelos de banca “brick and mortar” y aprovechando el outosurcing, la renovación de los procesos de fulfillment , las estructuras comerciales y de operaciones y mediante la innovación en el modelo de relación con los clientes . Internet permite nuevos modelos operativos y de relación mas eficientes para la entidad y útiles para los clientes ( gestión de correo y correspondencia, CRM, funcionalidades de selección y asesoramiento, etc) que se desarrollaran en este proceso de consolidación.
Queda todavía mucho por cambiar, ya que el mercado no esta aún ni consolidado ni maduro sino en pleno crecimiento, y están por irrumpir nuevos modelos de banca on-line provenientes de otros sectores e industrias con acceso a segmentos voluminosos y rentables de consumidores de productos financieros (broker´s, aseguradoras, compañías de distribución , marcas blancas etc) . Baste señalar el fenómeno de los e-broker, que presos de sus estrategias de captación con guerra de precios y forzados a la búsqueda de fidelización y rentabilidad tratan de irrumpir en los servicios bancarios al objetos de rentabilizar su posición en los clientes. Del mismo modo los bancos on-line ven en los servicios de e-broker un complemento a sus servicios que fideliza y atrae clientes acercándose y mimetizándose cada vez mas las estrategias de unos y otros – pronto veremos nuevos movimientos- .
Es pronto para vaticinar quienes sobrevivirán o serán los triunfadores en esta todavía incipiente batalla. Para mi, no hay duda, el modelo de banca on-line sobrevivirá . No estamos asistiendo al principio de su fin sino al fin de su principio.
Juan Pedro Moreno, Socio de Accenture
Siempre he sido escéptico –ahora es fácil decirlo- respecto a la nueva economía virtual entendida como el desarrollo de negocios puros en Internet y la especulación financiera . Ahora bien, creo y defiendo la Banca Online . Si existen productos de naturaleza virtual, esos son los servicios financieros. Además concitan el interés simultaneo de oferta y demanda para ser atractivos en Internet. Para los consumidores los productos financieros online son cómodos, rápidos y ofrecen ventajas y oportunidades hasta ahora desconocidas en la banca : supermercados, comparadores, broker online –con operativa intraday , alertas , etc. Para las entidades representan, tanto una oportunidad de expansión y desarrollo de negocio como de transformación y mejora de sus estructuras de costes.
Desinflada la burbuja Internet se repiten las dudas acerca de la viabilidad y subsistencia futura de los modelos de Banca On-line independientes. Es cierto que la desaceleración ha afectado también a los planes de la Banca On-line, lo que les ha hecho mas realistas y puesto bajo análisis mucho mas riguroso sus planes de expansión a corto plazo, sus aspiraciones bursátiles y las veleidades de gasto desmedido. Algunos que consideraban España como la tierra prometida han desistido en sus planes, otros han recortado el alcance de sus aventuras internacionales y los más sencillamente han congelado o ralentizado su planes de lanzamiento. De aquí a dudar de la viabilidad a largo plazo de la banca on-line, en mi opinión, es confundir coyuntura y tendencia.
Los recientes acontecimientos están , así, marcando el principio de una segunda ola para la Banca On-line , donde el marketing de captación y la guerra de precios darán paso a nuevos paradigmas de éxito, mas sosegados . Estos nuevos paradigmas vienen marcados por :
1. La aceptación de que el reto está en prepararse para el futuro: la Banca On-line es un fenómeno también dependiente de la evolución demográfica y el cambio en los habitos y cultura de la población. Cuando las encuestas sobre la oportunidad de la banca online se hacen a la puerta de las universidades y los colegios y no en la de las sucursales bancarias es fácil verificar que la demanda de productos y servicios financieros online será, en mi opinión, creciente e imparable.
2. El cambio en el paradigma de “internet: all free” . La banca online pasará a regirse por parámetros de racionalidad bancaria. Las comisiones por servicios y la gestión de balances serán clave para la obtención de las rentabilidades planificadas; para ello, la prestación de servicios innovadores y distintivos de la banca tradicional así como realmente convenientes para los clientes no deben estar reñidos con el pago por el uso de los mismos. Es una transformación cultural necesaria pero que se producirá. Del mismo modo, la banca online abre un nuevo modelo de negocio en que, mediante la distribución – supermercados- es el productor del servicio y no el cliente final quien genera los ingresos por comercialización para el banco online.
3. Los modelos operativos se racionalizaran haciendo realidad el principio de que el coste de una transacción es mucho mas barato en la banca online que en la tradicional. Para ello es necesario definir e implantar modelos operativos específicos de banca online , lejos de la replicación de los modelos de banca “brick and mortar” y aprovechando el outosurcing, la renovación de los procesos de fulfillment , las estructuras comerciales y de operaciones y mediante la innovación en el modelo de relación con los clientes . Internet permite nuevos modelos operativos y de relación mas eficientes para la entidad y útiles para los clientes ( gestión de correo y correspondencia, CRM, funcionalidades de selección y asesoramiento, etc) que se desarrollaran en este proceso de consolidación.
Queda todavía mucho por cambiar, ya que el mercado no esta aún ni consolidado ni maduro sino en pleno crecimiento, y están por irrumpir nuevos modelos de banca on-line provenientes de otros sectores e industrias con acceso a segmentos voluminosos y rentables de consumidores de productos financieros (broker´s, aseguradoras, compañías de distribución , marcas blancas etc) . Baste señalar el fenómeno de los e-broker, que presos de sus estrategias de captación con guerra de precios y forzados a la búsqueda de fidelización y rentabilidad tratan de irrumpir en los servicios bancarios al objetos de rentabilizar su posición en los clientes. Del mismo modo los bancos on-line ven en los servicios de e-broker un complemento a sus servicios que fideliza y atrae clientes acercándose y mimetizándose cada vez mas las estrategias de unos y otros – pronto veremos nuevos movimientos- .
Es pronto para vaticinar quienes sobrevivirán o serán los triunfadores en esta todavía incipiente batalla. Para mi, no hay duda, el modelo de banca on-line sobrevivirá . No estamos asistiendo al principio de su fin sino al fin de su principio.
Juan Pedro Moreno, Socio de Accenture
